Jaki powinien być zakres ubezpieczenia?
Niezwykle ważną kwestią jest zawartość polisy mieszkaniowej, którą chcesz kupić lub właśnie ją kupiłeś. To pierwsza rzecz, której warto się wnikliwie przyjrzeć. Należy wybrać elementy mieszkania, które mają być chronione oraz ryzyka, od których wystąpienia polisa będzie zabezpieczać zarówno nieruchomość, jak i domowników. Ustal elementy mieszkania, jakie chcesz ochronić. W podstawowej wersji polisa zwykle obejmuje:
- ściany nośne i działowe,
- elementy przymocowane na stałe (np. meble w zabudowie, glazurę i parkiet).
Jeśli wybierzesz wersję rozszerzoną, możesz ubezpieczyć elementy ruchome i wyposażenie mieszkania, oczywiście za dodatkową opłatą. W polisie wybrać należy też ryzyka. W przypadku podstawowej wersji mamy pakiet zdarzeń losowych, których zwykle jest do 20 (np. pożar, zalanie, huragan i inne). W rozszerzonej wersji jest m.in. kradzież z włamaniem, nieszczęśliwy wypadek lokatora czy dewastacja. Ubezpieczenie zawierać może ryzyka, które zostaną w nim dokładnie nazwane. Może też obejmować wszystkie ryzyka – wówczas będzie polisą All Risk. W tym miejscu możesz sprawdzić ranking ubezpieczeń, aby ułatwić sobie wybór odpowiedniej ubezpieczalni: https://www.ubezpieczeniemieszkania.pl/ranking.
O czym pamiętać, kupując ubezpieczenie?
Kolejną ważną kwestią jest ustalenie maksymalnej kwoty odszkodowania. W związku z tym w umowie powinna znaleźć się dokładna suma ubezpieczenia mieszkania. Wycenę przeprowadzić można samodzielnie, np. wykorzystując różne narzędzia online. Można również zlecić wycenę rzeczoznawcy majątkowemu. Uważaj jednak z sumą ubezpieczenia. Jeśli określona zostanie nieprawidłowo, może ci grozić:
- niedoubezpieczenie – mieszkanie warte np. 400 tys. zł wpisane zostanie w umowie jako warte 300 tys. zł. Przy szkodzie całkowitej dostaniesz mniej pieniędzy, niż mieszkanie rzeczywiście było warte.
- nadubezpieczenie – mieszkanie warte 300 tys. zł wpisane zostanie w umowie jako warte 400 tys. zł. Wówczas będziesz niepotrzebnie płacić wyższą składkę. Przy szkodzie całkowitej wypłacona zostanie wysokość realnej wartości poniesionej szkody.
Kolejna ważna sprawa to wyłączenia odpowiedzialności w OWU. Dotyczą zarówno zdarzeń losowych, jak i wszystkich wykupionych ryzyk. Wyłączenia odpowiedzialności zwykle mają zastosowanie, gdy dojdzie do umyślnie wyrządzonej szkody przez ubezpieczonego lokatora lub w wyniku np. wojny czy strajku. Poza wyłączeniami w OWU często spotkać można też limity odpowiedzialności i karencje. Pierwsze dotyczą głównie pakietu Home Assistance, natomiast karencje są czasowym brakiem odpowiedzialności finansowej ze strony Towarzystwa Ubezpieczeń.
Wysokość składki i porównanie polis – warto pamiętać!
Niezwykle ważną kwestią jest też cena za ubezpieczenie. Nie ma jednej, konkretnej składki, którą płaci się wszędzie. Mieszkania bowiem różnią się pod wieloma względami, m.in. znajdują się w innej lokalizacji, mają inną wartość czy kilka kondygnacji. Wpływa to z kolei na możliwość wystąpienia poszczególnych ryzyk. Nieruchomości na ostatnim piętrze często zagrożone są np. uszkodzeniem przez wiatr, natomiast mieszkania na parterze powodzią. Ważny jest także czas umowy polisy ubezpieczeniowej i częstotliwość opłacania składki. Możesz np. wybrać ubezpieczenie na 12 miesięcy przez 2 lub 3 lata. Polisę należy opłacić z góry lub płacić za ubezpieczenie w odpowiednio rozłożonych latach. Wysokość składki należy dopasować do własnych możliwości finansowych. Składka nie powinna nadwyrężać domowego budżetu. Nie chodzi przecież o to, aby domownicy funkcjonowali gorzej na co dzień, bo przez wysoką składkę nie mogą sobie na nic pozwolić.
Nie można też zapomnieć o porównaniu poszczególnych polis. Po co płacić więcej, jeśli za takie samo ubezpieczenie w innym TU zapłacisz znacznie mniej? Czasami to różnica kilkudziesięciu, a innym razem nawet kilkuset złotych. Warto skorzystać z porównywarki ubezpieczeń nieruchomości, aby przekonać się, jak duże mogą to być różnice. Podsumowując, przy wybieraniu polisy zwróć uwagę przede wszystkim na:
- zakres ochrony,
- sumę ubezpieczenia,
- wyłączenia odpowiedzialności,
- wysokość składki,
- porównanie ubezpieczeń mieszkania.
O czym jeszcze warto pamiętać? Otóż na umowie powinien znajdować się dokładny adres ochrony (mieszkania / domu), czas trwania zakupionej polisy i jej suma, a także wyszczególniona wysokość składki np. miesięcznej. Dokładnie przewertuj dołączony do umowy dokument OWU – znajdziesz w nim zapisy o wyłączeniach odpowiedzialności. Zanim podpiszesz umowę z ubezpieczycielem, jeszcze raz porównaj interesujące cię polisy w danym zakresie. Wybierz najkorzystniejszą – zarówno dla mieszkania, jak i dla domowego budżetu. To zajmie tylko chwilę, a możesz sporo zaoszczędzić.
